“农商行的办贷速度真快，上午来人收集资料，下午就有短信通知我贷款申请已通过。”金湖一家快递承包商王先生不由地感叹。因中秋国庆“双节”期间业务量上升需垫资，王先生向金湖农商银行提出20万元抵押贷款申请，原以为银行贷款没个三五天批不下来，没想到仅过三五个小时就通过了申请。为什么客户的贷款申请能在一天之内通过?这缘于该行近期上线了分布式零售平台。

为进一步优化信贷流程，提高支农支小服务水平，增强核心竞争力，有效缓解“客户贷款难、银行难贷款”等结构性矛盾，加强客户经理主动服务的能力，促进信贷模式转型与实现自身科学发展的良性互动，金湖农商银行引进了分布式零售平台，并于今年7月初开始上线推广。

作为一款致力于信贷无纸化、轻便化、集约化的软件平台，分布式零售平台将传统的电脑办公迁移至手机客户端，从客户营销成功开始，贷前调查便已启动，实现了在客户家中或经营场所办贷的场景应用，让“零距离”授信的梦想一下子照进现实，也确保了群众“不跑腿”“少跑腿”的政策得到深入贯彻落实。目前，该平台已集成信贷流程平台和贷后平台，信贷流程平台拥有授信申请、授信调查、征信复核签字和影像资料补录模块，贷后平台则拥有首检、日常检查和季年检模块。

聚焦数据赋能

更加专注大数据应用

分布式零售平台不仅集成了信贷数据，还受权通过征信、汇法网等系统获取数据，并将客户在该行的交易流水等情况直观地通过折线图展示出来，综合运用到信用评级当中，完成对客户信用等级及授信额度的自动初评。同时，结合人工调查获取的数据，分布式零售平台将调查结论和调查报告自动输出，实现了贷前调查的专业化、流程化和智能化，减少客户经理主观因素产生的一些评级授信偏差，进而减少了调查人主观意识对调查结论和调查报告的影响，进一步规避可能存在的道德风险，促进了精准授信和适度授信。

分布式零售平台不仅能够在授信环节规范授用信资料、表格式填写，降低无效资料收集，精简流程，给客户经理减负，提升办贷效率，而且充分运用贷后风险控制平台数据模型，塑造良好的贷后管理机制，有力地避免贷后检查流于形式、“三查”管理不连续等问题的存在。通过贷后管理平台季年检功能的运用，分布式零售平台引用各类的资信和经济数据，夯实非现场检验数据基础，进一步保证了全行贷款授信的连续有效，持续降低存量贷款人工重新授信的工作量，对优良存量贷款客户实现“无感授信”。

聚焦营销赋能

更加专注服务下沉

今年6月，金湖农商银行迎来党委班子换届，新组建的班子直面全行营销“软肋”，决心以“分布式零售平台”为工具，彻底解放客户经理，实现传统业务处理向营销、咨询、生活服务等综合化、智能化、数字化转型，打造“易金融”的普惠金融服务。普惠金融、信贷管理、网络金融等部门与试点支行集思广益、每日复盘，在平台试点推广的过程中不断化繁为简、避虚就实，优化、丰富平台功能。为了让“易金融”“快金融”的银行服务品牌迅速叫响，该行决定在坚守零售转型目标不动摇的基础上，总行进一步向支行“放权”。30万元(含)以下信用、保证，100万元(含)以下抵押贷款由支行双人开展贷前调查，总授信不超过130万元;触发30万元以上信用、保证，100万元以上抵押贷款中的任意一条规则，由普惠金融部授信经理双人开展贷前调查。

同时，金湖农商银行综合运用网格化营销系统功能，锻炼和提升客户经理走访能力，推动客户经理在不断陌拜过程中，提升有效精准获客成效。在平台大数据筛查和风控模型不断跑批的加持下，全行客户经理的风险识别能力得到加强，敢贷、愿贷的信心得到进一步增强，下沉服务、支农支小的意愿有了大幅提升。